Hoeveel pensioen krijg ik netto?

Bruto naar netto pensioen

Bij het plannen van je pensioen is het essentieel om te weten wat je netto overhoudt. Transparans brengt alle factoren in kaart, zodat je straks zonder verrassingen kunt genieten van je pensioen. Zo weet je wat je écht netto overhoudt van je pensioen!

Wat houd je netto over van je pensioen?

Wat je uiteindelijk netto overhoudt van je pensioeninkomen is afhankelijk van veel factoren, en dat maakt het vaak lastig om precies in te schatten hoeveel je straks echt kunt besteden. Veel mensen overzien dit niet, wat kan leiden tot teleurstellingen of een onjuiste inschatting van hun netto pensioeninkomen. Daarom is het belangrijk om inzicht te krijgen in de elementen die jouw uiteindelijke pensioen beïnvloeden.

Valkuilen bij netto pensioen berekenen

Op je Uniforme Pensioenoverzicht (UPO) vind je zowel een bruto- als een netto-opgaaf van je pensioen. Het lijkt misschien overzichtelijk, maar die netto schatting is helaas slechts een ruwe indicatie. Het UPO berekent je netto pensioen enkel op basis van het pensioen dat de pensioenuitvoerder uitkeert en de AOW. De pensioenuitvoerder heeft geen inzicht in je eventuele andere inkomsten, zoals lijfrentes, extra pensioenvoorzieningen of fiscale bijtellingen en aftrekposten. Dit betekent dat jouw netto inkomen in werkelijkheid aanzienlijk kan afwijken. Als je dus wilt weten wat je écht netto kunt besteden dan is het verstandig om verder te kijken dan het UPO en een persoonlijke pensioenplanning te laten maken.

Factoren die je netto pensioen beïnvloeden

Verschillende factoren spelen een rol in wat je uiteindelijk overhoudt van je pensioen. Belangrijke elementen die je werkelijke netto pensioen beïnvloeden, zijn onder andere:

- Overige belaste inkomsten:  Heb je naast je pensioen nog extra inkomsten, zoals: lijfrente-uitkeringen, inkomsten via een loonstamrecht of winst uit onderneming? Deze inkomsten worden bij elkaar geteld en vervolgens fiscaal belast volgens de bekende progressieve belastingtarieven. Hoe hoger je totale inkomen des te meer belasting je betaalt. Dit heeft invloed op de hoogte van je netto pensioen.  
- Fiscale bijtellingen en aftrekposten: Denk aan fiscale bijtellingen zoals een eigen woning of een auto van de zaak. Deze hebben invloed op je belastbaar inkomen. Aftrekposten, zoals: hypotheekrenteaftrek of premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, verdwijnen (mogelijk) wanneer je met pensioen bent, wat je uitgavenpatroon en belastingdruk beïnvloedt.
- Heffingskortingen en toeslagen: Deze kunnen variëren op basis van de hoogte van je inkomen en je leeftijd. De hoogte van je netto pensioeninkomen kan hierdoor aanzienlijk veranderen, vooral wanneer je andere inkomsten hebt die het totaal beïnvloeden.

Voorbeeld: de invloed van fiscale bijtellingen en fiscale veranderingen

Stel, je hebt nu een auto van de zaak en hebt nog recht op hypotheekrenteaftrek. Zodra je met pensioen gaat, vervalt de bijtelling voor de auto van de zaak. Daar staat tegenover dat alle autokosten zoals: brandstof, afschrijving, verzekeringspremie en onderhoud volledig voor eigen rekening komen. 

Ook kan de hypotheekrenteaftrek in de toekomst vervallen. Sinds 2001 mag je de hypotheekrente nog maar 30 jaar fiscaal aftrekken. Deze termijn gaat lopen vanaf 2001 of vanaf het moment dat je hierna een nieuwe hypotheek bent aangegaan voor je eigen woning. Als de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is dan verhoogt dit je maandlasten en je netto besteedbaar inkomen vermindert hierdoor. Dit soort veranderingen hebben veel impact op je pensioenbudget en kunnen onverwachte financiële gevolgen hebben als je hier geen rekening mee houdt.

Waarom een gedegen pensioenplanning essentieel is

Een uniforme berekening zoals die op het UPO kan je niet het volledige plaatje geven en leidt snel tot een misrekening. Met een zorgvuldige pensioenplanning krijg je een gedetailleerd beeld van je werkelijke netto inkomen, rekening houdend met alle persoonlijke en fiscale factoren. Dit geeft je niet alleen duidelijkheid, maar helpt je ook om reële verwachtingen te hebben voor de toekomst, zodat je straks niet voor verrassingen komt te staan. 

Bij Transparans zorgen we voor een pensioenplanning waarin alle factoren zijn meegenomen, van inflatie en uitgaven tot belastingdruk en toeslagen. Zo weet je exact wat je van jaar tot jaar netto te besteden hebt als je met pensioen gaat en kun je met een gerust hart naar de toekomst kijken.

✓ Meer weten over jouw netto pensioen? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek en krijg inzicht in jouw financiële toekomst